央行松綁遠程開戶銀行刷臉時代漸近

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日期： 10:02:45来源：物联中国 点击：500次 核心提示：自201 年9月国内首家直销银行面世，到去年底微众银行成立，再到今年央行发布金融机构远程开户指导意见，市场一直在期待着“刷脸时代”的到来 自201 年9月国内首家直销银行面世，到去年底微众银行成立，再到今年央行发布金融机构远程开户指导意见，市场一直在期待着 刷脸时代 的到来在今年的最后一个星期五(12月25日)，央行终于发布通知，有条件允许远程开户值得关注的是，央行对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限所以，微众银行这类的纯互联银行可能还无法高兴起来， 刷脸 开立的账户功能还远不能与传统银行账户比拟

远程开户一小步

12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)《通知》称，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户长期以来，银行主要通过点柜台提供账户开户服务，此次是央行首次允许客户通过电子渠道开户

但这个突破只能称做 一小步 据了解，随着三类账户办理渠道严格程度的逐级降低，权限也依次减小仅I类户是全功能账户，存款人可以通过它办理存款、转账、消费和缴费支付、现金支取等业务;Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付传统账户的核心功能，对于Ⅱ、Ⅲ类户而言仍旧是奢望

不仅如此，《通知》还规定，仅支持存款人通过Ⅱ类户办理单日1万元以内的消费和公用事业缴费支付，支持Ⅲ类户办理1000元以内的小额消费及缴费支付业务央行负责人表示，由于通过电子渠道开立的账户核实手段相对单一，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高，因此有必要设置限额，将资金风险控制在一定范围

现金业务仍受限制

《通知》对远程开户 革命性 松绑，但其后的附加限制恐怕让松绑的名义高过实际影响，让纯互联银行无法高兴起来

例如微众银行这类纯互联银行，之前一直因远程开户受限，只能依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户今后，它们虽可以远程开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，但依然不能开展现金业务

工行互联金融部门研究员赵飞表示，III类户类似于互联支付账户中 电子现金 功能，它支持的小额缴费和消费支付很多第三方支付账户都能做且II类户和III类户都不能取现，不能配发实体卡，对纯互联银行的利好着实有限

而与微众银行同为互联银行的直销银行，却有着不同的命运央行表示，增设II类户，可以进一步拓展直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日1万元以内的消费和公用事业缴费支付这意味着，此前只支持存款、购买理财的直销银行能够拓展新功能 例如在工行的直销银行 融e行 上，通过电子渠道自助开立他行卡账户后，资金不再仅仅是同名卡进卡出，而是有了1万元对外支付的新功能 赵飞说道

真正 刷脸时代 仍未到来

在业内人士看来，尽管央行打破了面签底线，但真正的 刷脸时代 仍未到来

未来一段时间， 刷脸 还将是开户核实信息的一个辅助手段，主要手段仍在于银行后台的交叉认证北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，一方面，I类户要求做的业务都是比较完善的，既包括存贷款，也包括理财产品的购买等，所以I类户是居民在银行开展其他业务的基础;另一方面，只有实行严格的面签，才能够充分地控制风险，确保核实账户持有人的身份，尽量避免造假

具体而言，只有现场核验才能最安全地保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性以及本人意愿的正式性赵飞透露，我国目前的 刷脸 技术在保证这 三性合一 上还有距离 目前，我国尚无生物特征甄别技术的基础标准、金融标准，无法满足监管需求，我们仍然面临开立匿名、假名等银行账户情况，社会公众风险意识也尚未完全形成

对此，央行表示，下一步将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整